Ce este un grad de îndatorare și cum influențează acordarea creditului?

Gradul de îndatorare este un indicator financiar crucial, reprezentând raportul dintre totalul obligațiilor tale lunare (rate la credite, carduri) și venitul tău net lunar. Băncile îl folosesc pentru a evalua capacitatea de plată și riscul de neîndeplinire a obligațiilor. Un grad de îndatorare optim crește semnificativ șansele de a obține un credit nou sau de a accesa o sumă mai mare.

Grad de îndatorare: Ce este și cum influențează creditul

Ce este gradul de îndatorare?

Gradul de îndatorare este un procent care arată cât din venitul tău net lunar este deja angajat pentru plata ratelor la creditele existente. Practic, este o măsură a sănătății tale financiare, indicând cât de mult îți poți permite să te îndatorezi suplimentar. Acesta include ratele la credite de consum, ipotecare, linii de credit sau carduri de credit utilizate. Este un instrument fundamental pentru bănci în procesul de analiză a dosarului de credit.

Cum se calculează și de ce este important?

Calculul este simplu: (Totalul ratelor lunare curente / Venitul net lunar) x 100. De exemplu, dacă ai un venit net de 5000 RON și rate de 1500 RON, gradul tău de îndatorare este 30%. Este vital deoarece arată băncii capacitatea ta reală de a susține o nouă rată fără a te supraîndatora. Un grad ridicat semnalează risc crescut, protejând atât banca, cât și pe tine de dificultăți financiare.

Influența asupra acordării creditului

Un grad de îndatorare optim este cheia pentru aprobarea unui credit. Băncile, în conformitate cu reglementările Băncii Naționale a României, aplică limite maxime ale acestui indicator, de obicei în jurul a 40% pentru creditele de consum și 45% pentru cele ipotecare. Dacă gradul tău depășește aceste praguri, șansele de a obține un credit nou scad considerabil, iar suma aprobată poate fi mult mai mică decât cea dorită. Este un factor determinant în decizia finală a creditorului.

Exemple practice

O persoană cu un venit net de 6000 RON și rate lunare de 1800 RON are un grad de îndatorare de 30%, având șanse bune de a obține un credit nou.

O familie cu un venit net cumulat de 8000 RON și rate lunare de 4500 RON are un grad de îndatorare de peste 50%, ceea ce face dificilă obținerea unui credit suplimentar.

Un tânăr fără credite anterioare, cu un venit net de 4000 RON, are un grad de îndatorare de 0%, ceea ce îi oferă o flexibilitate maximă în accesarea unui credit.

Greșeli frecvente

Subestimarea tuturor obligațiilor lunare, incluzând liniile de credit sau sumele utilizate pe cardurile de credit, nu doar ratele fixe.

Ignorarea gradului de îndatorare și aplicarea la multiple bănci simultan, sperând că una va aproba, fără a înțelege motivul real al refuzului.

Întrebări frecvente

Există o limită legală pentru gradul de îndatorare?

Da, Banca Națională a României stabilește limite maxime, de obicei în jurul a 40% pentru credite de consum și 45% pentru credite ipotecare, cu excepții punctuale.

Ce se întâmplă dacă am un grad de îndatorare prea mare?

Banca îți va refuza cererea de credit sau îți va oferi o sumă mult mai mică, pentru a nu te supraîndatora și a proteja atât instituția, cât și pe tine.

Pot îmbunătăți gradul de îndatorare?

Da, poți achita parțial sau integral creditele existente, poți consolida datoriile sau poți încerca să-ți crești veniturile nete lunare pentru a reduce procentul.