Care sunt diferențele între un credit ipotecar în lei și unul în valută?

Un credit ipotecar în lei elimină riscul valutar, dar expune la fluctuațiile indicilor de dobândă interni (IRCC). Cel în valută, de obicei în euro, poate oferi dobânzi inițial mai mici, dar adaugă riscul semnificativ al cursului de schimb. Alegerea depinde de moneda veniturilor, toleranța la risc și stabilitatea financiară personală pe termen lung.

Credit Ipotecar Lei vs Valută: Ghid Complet pentru România

Riscul Valutar versus Riscul Dobânzii

Principala diferență constă în tipul de risc asumat. La un credit în lei, riscul valutar este inexistent, însă rata lunară poate varia în funcție de evoluția indicilor de referință (IRCC pentru creditele noi sau ROBOR pentru cele vechi). În schimb, un credit în valută, predominant în euro, te expune la fluctuațiile cursului de schimb leu/euro. O depreciere a leului va crește valoarea ratei tale lunare, chiar dacă dobânda rămâne constantă.

Costuri Totale și Eligibilitate

Deși dobânzile pentru creditele în euro pot părea uneori mai atractive, costul total al unui credit în valută poate fi imprevizibil din cauza riscului valutar. Băncile aplică adesea criterii de eligibilitate mai stricte pentru creditele în valută, solicitând un avans mai mare și o bonitate financiară superioară, pentru a compensa riscul suplimentar. Capacitatea de îndatorare poate fi, de asemenea, calculată diferit, cu marje de siguranță mai mari pentru creditele în valută.

Stabilitatea Veniturilor și Toleranța la Risc

Decizia ar trebui să reflecte moneda în care îți obții majoritatea veniturilor. Dacă ești plătit în lei, un credit în lei oferă o predictibilitate mult mai mare a ratei, eliminând stresul legat de cursul de schimb. Dacă ai venituri consistente în euro, un credit în euro ar putea fi o opțiune logică, reducând expunerea la risc valutar. Evaluarea toleranței personale la risc financiar pe termen lung este crucială în acest proces.

Exemple practice

O familie cu venituri integrale în lei alege un credit ipotecar în lei pentru a-și asigura predictibilitatea ratei lunare și a evita surprizele legate de cursul valutar.

Un specialist IT care lucrează pentru o companie externă și primește salariul în euro optează pentru un credit ipotecar în euro, aliniind moneda creditului cu cea a veniturilor.

Dacă leul se depreciază semnificativ față de euro, rata lunară a unui credit în euro, calculată în lei, va crește considerabil, chiar dacă dobânda la euro rămâne la fel.

Greșeli frecvente

Ignorarea riscului valutar: Mulți subestimează impactul unei deprecieri majore a leului asupra ratei lunare la un credit în euro.

Lipsa corelării monedei creditului cu moneda veniturilor: Alegerea unui credit în valută când veniturile sunt în lei crește exponențial riscul financiar personal.

Întrebări frecvente

Este mai bună o dobândă fixă în lei sau una variabilă în euro?

O dobândă fixă în lei oferă predictibilitate maximă. O dobândă variabilă în euro adaugă riscul dobânzii (EURIBOR) și pe cel valutar, fiind mai riscantă.

Pot refinanța un credit din valută în lei?

Da, poți refinanța un credit din valută în lei. Aceasta elimină riscul valutar, dar implică noi costuri și o reevaluare a eligibilității tale de către bancă.

Ce avans se cere de obicei la un credit în valută?

Pentru creditele în valută, băncile solicită adesea un avans mai mare, de obicei 20-30% din valoarea proprietății, ca măsură de siguranță suplimentară.